Con il primo contratto servono un conto dove ricevere lo stipendio e una carta per le spese di tutti i giorni; per molti arriva anche la prima carta di credito. Il conto si sceglie in base a come si azzera il canone, la carta di credito in base al reddito che la banca chiede.
Se hai meno di 30 anni trovi altre opzioni nella guida alle carte per giovani e under 30.
Cosa ti serve con il primo stipendio
- Un conto con IBAN italiano per ricevere lo stipendio e fare bonifici, per esempio l'affitto.
- Una carta di debito per le spese di tutti i giorni e i prelievi.
- Una carta di credito, se vuoi punti, protezione sugli acquisti o coperture di viaggio e sai rimborsare sempre a saldo.
Dove accreditare lo stipendio
| Conto | Canone | Da sapere |
|---|---|---|
| ING Arancio Più | 5€ al mese, azzerato con l'accredito dello stipendio o della pensione o con entrate da 1.000€ al mese; gratis fino a 30 anni per i nuovi clienti | Carta di Credito Mastercard Gold senza canone; prelievi gratis in Italia e in Europa |
| N26 Standard | 0€ | Carta fisica a 10€ una tantum; Spaces solo da Smart (4,90€ al mese) |
| Revolut Standard | 0€ | Prelievi gratis fino a 200€ o 5 prelievi al mese; Pocket per mettere da parte le somme |
ING Arancio Più ha senso quando accrediti lo stipendio, perché il canone di 5€ al mese si azzera con l'accredito dello stipendio o della pensione o con entrate da almeno 1.000€ al mese; fino a 30 anni è gratuito per i nuovi clienti. Include la Carta di Credito Mastercard Gold senza canone, con un plafond standard di 1.500€ al mese. Il programma di invito è descritto nella pagina del Codice Amico ING.
N26 Standard e Revolut Standard non hanno canone e funzionano bene anche come secondo conto per il budget. Con N26 gli Spaces, fino a 10 sottoconti, sono inclusi da Smart (4,90€ al mese); lo Standard gratuito non li ha per i nuovi clienti. Con Revolut le somme si mettono da parte nei Pocket.
La prima carta di credito
Una carta di credito serve se vuoi accumulare punti o avere protezione sugli acquisti e coperture di viaggio, e se rimborsi ogni mese l'intero estratto conto. Le carte American Express che confrontiamo, esclusa la Platino, sono ad opzione rateale: ogni mese scegli se pagare a saldo, senza interessi, o a rate.
Carta Verde American Express
La Carta Verde chiede almeno 11.000€ lordi l'anno, come la Carta Italo, ed è gratuita il primo anno; poi costa 7€ al mese (84€ l'anno). Dà 1 punto Membership Rewards per euro speso, che con Shop with Points vale 0,4 centesimi. Include la protezione acquisti per 90 giorni, fino a 1.300€ per evento e 3.500€ l'anno, esclusi smartphone e tablet, e un'assicurazione infortuni di viaggio fino a 125.000€ (225.000€ con il Club Membership Rewards, a cui la carta iscrive in automatico). A rate il TAN è del 14% e il TAEG del 19,42%. I dettagli sono nella recensione della Carta Verde.
Carta Oro American Express
La Carta Oro chiede almeno 25.000€ lordi l'anno ed è gratuita il primo anno; poi costa 20€ al mese (240€ l'anno). Oltre ai punti include 2 ingressi Priority Pass all'anno in totale, un voucher viaggi da 50€, uno sconto di 50€ su Vivaticket e un'assicurazione di viaggio con spese mediche all'estero fino a 3.000€. Conviene se usi davvero questi vantaggi, di solito perché viaggi più volte l'anno. A rate il TAN è del 14% e il TAEG del 24,19%. Per scegliere tra le due c'è il confronto tra Carta Verde e Carta Oro.
Il primo anno gratuito vale per chi non ha avuto una carta American Express personale negli ultimi 12 mesi. Chi riceve il link di invito di un titolare può ottenere punti di benvenuto raggiungendo una soglia di spesa: importi e condizioni aggiornati sono nella pagina American Express Presenta un Amico.
L'alternativa Mastercard
Se preferisci una Mastercard, con ING Arancio Più la Carta di Credito Mastercard Gold non ha canone. ING la rilascia a chi rispetta una delle sue condizioni, tra cui l'accredito dello stipendio o della pensione. Per tutte le carte di credito serve la valutazione del merito creditizio.
Il confronto completo è nella classifica delle carte di credito, e la procedura di richiesta nella guida su come ottenere una carta di credito.
Come impostare tutto
Apri il conto e comunica l'IBAN
Apri il conto e comunica l'IBAN al datore di lavoro per l'accredito dello stipendio. Con ING il bonus del Codice Amico spetta solo a chi inserisce il codice aprendo il conto dal sito ing.it; le aperture dall'app non valgono. I passaggi sono nella pagina del Codice Amico ING.
Dividi lo stipendio
Una regola diffusa divide lo stipendio netto in tre quote: 50% per le necessità (affitto, bollette, trasporti, spesa), 30% per i desideri e 20% per il risparmio, a partire da un fondo per le emergenze. Le percentuali sono un punto di partenza: con un affitto alto la prima quota cresce. Gli Spaces di N26 Smart e i Pocket di Revolut servono a tenere separate le quote.
Usa la carta di credito per le spese ricorrenti
Abbonamenti, spesa online e bollette pagabili con carta si prestano alla carta di credito, da rimborsare sempre a saldo. Con le American Express non danno punti il carburante e gli acquisti nei punti vendita del distributore, i pagamenti con PagoPA, le ricariche delle prepagate e i prelievi. Chi ha appena preso la patente trova come pagare benzina, pedaggi e bollo nella guida alla carta per neopatentati.
Errori da evitare
Pagare un canone che si può evitare
Se il conto che usi costa ogni mese, confrontalo con i conti a canone zero o con ING Arancio Più, che si azzera con l'accredito dello stipendio. Il confronto è nella guida alle carte senza canone.
Pagare a rate senza volerlo
Con le carte ad opzione rateale controlla ogni mese la modalità di rimborso: a rate paghi interessi con un TAN del 14%, pari a un TAEG del 19,42% per la Verde e del 24,19% per la Oro.
Prelevare sotto le soglie gratuite
Con N26 Standard dal quarto prelievo del mese paghi 2€, con Revolut Standard, superati i 200€ o i 5 prelievi del mese, ogni prelievo costa il 2% (minimo 1€) e con ING Arancio Light ogni prelievo costa 0,95€. Per i contanti in viaggio c'è la guida su come prelevare all'estero senza commissioni.
Contare su coperture che non ci sono
La protezione acquisti delle carte American Express esclude smartphone e tablet, e la Carta Verde non rimborsa le spese mediche all'estero. Prima di un acquisto importante o di un viaggio leggi cosa copre la tua carta; le coperture di viaggio sono confrontate nella guida alle carte con assicurazione viaggio.
La storia creditizia
In Italia non esiste un punteggio di credito pubblico. Quando chiedi un finanziamento, un mutuo o una carta di credito, la banca valuta reddito e impegni in corso e consulta le banche dati creditizie, che registrano richieste e rimborsi. Una carta di credito rimborsata sempre alla scadenza aiuta a costruire una storia di pagamenti puntuali, mentre troppe richieste di credito in poco tempo possono pesare sulla valutazione. Se una richiesta viene respinta, la guida sui motivi del rifiuto spiega cosa controllare.
Riepilogo
| Profilo | Combinazione | Costo |
|---|---|---|
| Vuoi solo zero costi | N26 o Revolut, anche insieme | 0€ (con N26 la carta fisica costa 10€ una tantum) |
| Hai meno di 30 anni | ING Arancio Più, con la Mastercard Gold se rispetti una delle condizioni ING | 0€ per i nuovi clienti |
| Vuoi punti e protezione acquisti | Conto a canone zero più Carta Verde | 0€ il primo anno, poi 84€ l'anno |
| Viaggi spesso | Conto a canone zero più Carta Oro | 0€ il primo anno, poi 240€ l'anno |
Per capire quale combinazione si adatta alle tue spese c'è il quiz; per vedere costi e vantaggi fianco a fianco, il confronto tra le carte, e per combinare più carte la guida alla strategia. Se stai ancora studiando, parti dalla guida alle carte per studenti.
