Guida alla richiesta
Come ottenere una carta di credito: requisiti, documenti e tempi
Cosa chiedono le banche, quali documenti preparare, quali controlli fanno prima di rispondere e cosa fare se la domanda viene respinta.
Di Alfredo Cristofano · aggiornata · come valutiamo · come guadagniamo
In breve
Come si ottiene una carta di credito?
- Per una carta di credito servono di norma la maggiore età, la residenza in Italia, un reddito che la banca possa verificare e un conto corrente da cui pagare le spese. Prima di concederla la banca valuta la tua capacità di rimborsare.
- Per la domanda online di solito bastano un documento d'identità valido, il codice fiscale e l'IBAN del conto. American Express chiede anche l'anno di apertura del conto e non accetta l'IBAN di una carta prepagata.
- La banca consulta la Centrale dei Rischi della Banca d'Italia e i sistemi di informazioni creditizie come CRIF. Se ti rifiuta sulla base di una banca dati, deve dirtelo subito e gratis.
- Le American Express si chiedono online senza aprire un conto presso l'emittente; la Mastercard Gold di ING si chiede già durante l'apertura del Conto Arancio, oppure dopo, dall'area riservata.
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Requisiti
Chi può chiedere una carta di credito
Servono la maggiore età, la residenza in Italia (American Express accetta anche un indirizzo di corrispondenza italiano) e un reddito che la banca possa verificare. Alcuni emittenti pubblicano una soglia: American Express chiede 11.000€ lordi l'anno per la Verde e la Italo, 25.000€ per la Oro e 45.000€ per la Platino. Molte banche non indicano una cifra e decidono caso per caso.
Serve anche un conto da cui pagare le spese. Alcune carte accettano il conto di qualsiasi banca, altre si danno solo a chi è già cliente.
Se non ti è chiaro come funziona il meccanismo di addebito, il plafond e l'estratto conto, parti dalla guida su come funziona una carta di credito. I termini che incontri nei moduli sono spiegati nel glossario.
| Carta | Reddito minimo | Conto richiesto | Come si chiede |
|---|---|---|---|
| 11.000€ lordi l'anno | No: addebito su un conto di qualsiasi banca | Online sul sito American Express | |
| 11.000€ lordi l'anno Serve anche l'iscrizione al programma Italo Più | No: addebito su un conto di qualsiasi banca | Online sul sito American Express | |
| 25.000€ lordi l'anno | No: addebito su un conto di qualsiasi banca | Online sul sito American Express | |
| 45.000€ lordi l'anno | No: addebito su un conto di qualsiasi banca | Online sul sito American Express | |
| Nessuna soglia pubblicata | Sì: Conto Corrente Arancio ING | Durante l'apertura del conto o dall'area riservata | |
| TF Mastercard Gold | Nessuna soglia pubblicata | No: rimborso con bonifico da un tuo conto | Online, con video selfie e firma digitale |
TF Mastercard Gold non ha accordi con Cartaly ed è inclusa per completezza. Canone, TAEG e costi di tutte le carte sono nel confronto delle migliori carte di credito del 2026.
I documenti da preparare
Per una domanda online tieni a portata di mano un documento d'identità valido, il codice fiscale o la tessera sanitaria e l'IBAN del conto su cui addebitare le spese. American Express accetta carta d'identità, passaporto o patente, chiede il nome della banca e l'anno di apertura del conto e non accetta l'IBAN di una carta prepagata; TF Bank chiede la carta d'identità o il passaporto, fronte e retro.
Per il reddito, se la banca lo chiede, un dipendente presenta la busta paga, chi lavora in proprio di solito la dichiarazione dei redditi e un pensionato il cedolino o la certificazione della pensione. Indica nel modulo un reddito che puoi documentare: la banca può chiederti le prove.
Chi non ha una busta paga trova le alternative, dai redditi che la sostituiscono alla carta supplementare, nella guida alla carta di credito senza busta paga.
La domanda, passo per passo
- Scegli una carta adatta al tuo reddito: una domanda per una carta con una soglia molto sopra le tue entrate ha poche possibilità, e anche una richiesta respinta resta registrata per un periodo nelle banche dati.
- Compila il modulo con dati personali, lavoro, reddito e IBAN del conto. Per le American Express la domanda è tutta online.
- Carica i documenti e firma il contratto. American Express riceve i documenti come foto scattate con lo smartphone; TF Bank chiede un video selfie e la firma digitale.
- Aspetta la valutazione, in cui la banca controlla reddito, altri debiti e storia dei pagamenti. Se la domanda viene accolta, la carta arriva per posta.
- Attiva la carta quando la ricevi. La Mastercard Gold di ING, per esempio, si attiva dall'area riservata del sito o dell'app inserendo il codice CVV scritto sul retro.
Con una carta legata a un conto la strada è diversa: la Mastercard Gold di ING, per esempio, si sceglie durante l'apertura del Conto Arancio, oppure dopo, dall'area riservata.
I controlli: Centrale dei Rischi e CRIF
Prima di concedere una carta di credito la banca deve valutare se sarai in grado di rimborsare. Oltre ai documenti consulta le banche dati del credito: la Centrale dei Rischi della Banca d'Italia e i sistemi di informazioni creditizie privati come CRIF, dove risultano i finanziamenti in corso, i ritardi nei pagamenti e anche le richieste di credito.
I tuoi dati si possono chiedere gratis: quelli della Centrale dei Rischi dal portale della Banca d'Italia, quelli di CRIF con la procedura gratuita per le persone fisiche. Se trovi un dato sbagliato, per esempio un ritardo già sanato o un finanziamento che non è tuo, chiedi la correzione prima di fare domanda.
Più richieste di credito in poco tempo possono pesare sulla valutazione, perché restano visibili alle altre banche. Conviene chiedere una carta alla volta, cominciando da quella che ha i requisiti più vicini al tuo profilo. Le carte con le soglie più basse sono nella guida alle carte di credito facili da ottenere.
Se la domanda viene rifiutata
Se il rifiuto si basa sulle informazioni di una banca dati, la banca deve comunicartelo subito e gratis, indicando quale banca dati ha consultato. Con le nuove regole sul credito ai consumatori, che banche e finanziarie devono applicare dal 20 novembre 2026 o entro 90 giorni dalle disposizioni attuative della Banca d'Italia se arrivano dopo, puoi anche chiedere che una decisione presa in modo automatico sia riesaminata da una persona.
Controlla i tuoi dati, correggi quelli sbagliati e aspetta di avere un reddito più stabile prima di riprovare. Nel frattempo un conto con carta di debito non concede credito e non passa dalla valutazione del merito creditizio: si apre online con un documento d'identità. I motivi di rifiuto più frequenti, per le carte di credito e per quelle di debito, sono spiegati nell'articolo sulla carta rifiutata.
Da dove partire
Due modi per avere una carta di credito
Una carta che si chiede online senza cambiare banca e una a canone zero legata a un conto.
-
Online, senza cambiare banca
Carta di Credito Verde American Express
Reddito minimo di 11.000€ lordi l'anno. Gratis il primo anno, poi 7€ al mese; si paga a saldo o a rate, con un TAEG del 19,42%.
Richiedi la Carta Verde -
Legata al conto
ING Mastercard Gold
Costa 0€ con il Conto Arancio Più e si chiede durante l'apertura. Plafond standard di 1.500€ al mese; per attivarla basta una delle condizioni di ING, come lo stipendio accreditato.
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Domande frequenti
Quali documenti servono per chiedere una carta di credito?
Un documento d'identità valido, il codice fiscale o la tessera sanitaria e l'IBAN del conto su cui addebitare le spese. American Express accetta carta d'identità, passaporto o patente e chiede anche il nome della banca e l'anno di apertura del conto. Se la banca lo richiede, per il reddito servono la busta paga, la dichiarazione dei redditi o il cedolino della pensione.
Quanto tempo ci vuole per avere una carta di credito?
La domanda online si compila in pochi minuti: TF Bank, per esempio, indica meno di 3 minuti per la sua carta. Poi c'è la valutazione della banca, che non ha un tempo fisso, e dopo l'approvazione la carta viene spedita.
Posso chiedere una carta di credito online?
Sì. Le American Express si chiedono dal sito e i documenti si inviano con una foto scattata dallo smartphone. Anche TF Mastercard Gold si chiede online, con un video selfie e la firma digitale. La Mastercard Gold di ING si chiede durante l'apertura del Conto Arancio o dall'area riservata, perché richiede il conto.
Serve un conto corrente per avere una carta di credito?
Serve un conto da cui pagare le spese, ma non sempre nella banca che emette la carta. Le American Express accettano l'IBAN di un conto bancario o postale di qualsiasi banca dell'area SEPA, purché non sia una carta prepagata. TF Mastercard Gold si rimborsa con un bonifico da un tuo conto. La Mastercard Gold di ING richiede invece il Conto Corrente Arancio.
Cosa fare se la richiesta viene rifiutata?
Se il rifiuto dipende da una banca dati, la banca deve dirti quale ha consultato. Chiedi gratis i tuoi dati alla Centrale dei Rischi della Banca d'Italia e a CRIF e fai correggere quelli sbagliati. Prima di una nuova domanda scegli una carta con requisiti adatti al tuo reddito. I motivi più comuni sono spiegati nell'articolo sulla carta rifiutata.
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