Conti correnti · intestazione

Conto corrente cointestato online: come funziona

Aprire un conto in due semplifica le spese comuni e cambia la responsabilità di entrambi verso la banca. Prima di firmare conviene sapere quale tipo di firma stai scegliendo e cosa succede se uno dei due va in rosso.

Aggiornata il 10 ottobre 2026 · di Alfredo Cristofano

In breve

Come funziona un conto corrente cointestato?

In un conto cointestato a firme disgiunte ogni intestatario opera da solo sull'intero saldo; con la firma congiunta le operazioni indicate nel contratto richiedono la firma di tutti.
Con le firme disgiunte il codice civile considera gli intestatari creditori e debitori in solido dei saldi: la banca può chiedere l'intero scoperto a uno solo di loro, che poi si rivale sull'altro.
Il Conto Corrente Arancio di ING si intesta a un massimo di due persone. Un conto singolo già aperto non diventa cointestato: va aperto un conto nuovo con la doppia intestazione.
L'imposta di bollo di 34,20€ l'anno si conta per conto e non per intestatario: un conto cointestato la paga una volta sola, due conti separati la pagano due volte.

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Firma congiunta o disgiunta

È la voce che decide come funziona il conto ogni giorno, e si sceglie al momento dell'apertura. Cambiarla dopo significa modificare il contratto con la banca.

Effetti delle due forme di firma, secondo il codice civile e il contratto di conto
Aspetto	Firma disgiunta	Firma congiunta
Chi può operare	Ciascun intestatario, da solo, sull'intero saldo	Per le operazioni indicate nel contratto serve la firma di tutti gli intestatari
Prelievi e bonifici	Immediati, senza autorizzazioni	Se il contratto lo prevede, richiedono la firma o l'autorizzazione dell'altro
Debito verso la banca	In solido: la banca può chiedere tutto a uno solo	Le operazioni nascono da una decisione comune
Quando conviene	Spese quotidiane condivise, con fiducia reciproca	Somme importanti o conferimenti di valore diverso

Nei rapporti fra i cointestatari le quote si presumono uguali, quindi con due intestatari il saldo si considera diviso a metà finché uno dei due non dimostra il contrario. Per l'ISEE ogni intestatario dichiara la sua quota di saldo e giacenza media, il 50% con due intestatari: le regole sono nella guida alla giacenza media per l'ISEE.

Cosa cambia quando qualcosa va storto

Uno scoperto lasciato sul conto riguarda entrambi. Se le firme sono disgiunte, la banca può chiedere l'intera somma a uno solo dei due intestatari, che poi deve rivalersi sull'altro per la sua parte.

Alla morte di un intestatario la sua quota entra nella successione e, finché la pratica non è chiusa, la banca può limitare alcune operazioni sul conto. Tenere anche un conto personale evita di restare senza liquidità nelle settimane della pratica.

Se il motivo per cui stai pensando alla cointestazione è solo permettere a un'altra persona di operare, la delega fa quel lavoro senza trasferirle la titolarità del saldo. Il titolare resta uno e può revocarla quando vuole.

Quale conto aprire in due

Conto cointestabile e apertura online: ING

Il Conto Corrente Arancio si intesta a una o due persone e si apre online. Con Arancio Più il canone di 5€ al mese si azzera con l'accredito di stipendio o pensione, con entrate da almeno 1.000€ al mese oppure sotto i 30 anni, e i primi tre mesi sono comunque gratuiti. I prelievi sono gratis in Italia e in Europa.

Un Conto Corrente Arancio già aperto non cambia intestazione: per averlo in due si apre un conto nuovo. ING applica il 2% sulle operazioni in valuta estera, quindi per i viaggi conviene affiancare un altro conto.

Con il Codice Amico digitato in fase di apertura entro il 2 novembre 2026, ING riconosce 75€ a chi apre il conto e spende almeno 250€ con la carta entro il 31 dicembre 2026. Senza il codice il bonus non viene pagato. Su un conto cointestato si inserisce un solo codice e il bonus riconosciuto resta uno, anche se entrambi gli intestatari hanno la carta e concorrono alla spesa.

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Codice Amico

9X8A2F

Link di invito: se apri il conto o richiedi la carta da qui, l'emittente riconosce un premio a Cartaly. Per te il costo non cambia e il premio non decide l'ordine delle carte. Come guadagniamo

Il conto personale accanto a quello comune: N26

Si può tenere il conto comune per affitto, bollette e spesa e un conto personale per tutto il resto. Il secondo conto ha senso solo se non aggiunge costi fissi: N26 Standard è a 0€ con IBAN italiano e carta virtuale gratuita, mentre la carta fisica costa 10€ una tantum. N26 non applica commissioni ai pagamenti con carta in valuta estera, che su ING costano il 2%.

Tieni presente l'imposta di bollo: con due conti sopra i 5.000€ di giacenza media si pagano 34,20€ per ciascuno. I dettagli sono nella pagina sull'imposta di bollo del conto corrente.

N26 indica le condizioni del programma Invita i tuoi amici al momento dell'iscrizione; noi non promettiamo bonus a chi apre il conto.

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Non tutte le banche online prevedono la doppia intestazione, e alcune la sostituiscono con spazi o salvadanai condivisi, che restano collegati al conto di una sola persona. Prima di aprire, controlla nel modulo di apertura se la seconda intestazione è prevista: dove non lo è, il saldo resta intestato a chi ha aperto il conto.

Le schede dei conti citati

ING Conto Corrente Arancio Più

ING · conto con carta di debito

Canone: 0€ con stipendio, entrate da 1.000€/mese o sotto i 30 anni per i nuovi clienti; altrimenti 5€/mese
Bonus con codice: 75€ con 250€ di spesa entro il 31 dicembre 2026

Carta di debito e carta di credito Mastercard Gold senza canone
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75€ di cashback con il Codice Amico e 250€ di spesa con la carta

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N26 · conto con carta di debito

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Canone: Gratis con il piano Standard

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3 prelievi gratuiti al mese in euro, poi 2€

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Pagamenti con carta in valuta estera senza commissioni

Conto Standard a 0€

Conto e carta virtuale a 0€ con IBAN italiano, da aprire dall'app. N26 indica le condizioni del programma Invita i tuoi amici al momento dell'iscrizione: Cartaly non promette bonus a chi apre il conto.

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Domande frequenti

Meglio firma congiunta o disgiunta?

Per le spese di tutti i giorni è più pratica la firma disgiunta, perché ciascuno paga e preleva senza chiedere nulla all'altro. La firma congiunta serve quando si vuole un controllo reciproco sui movimenti, per esempio in un conto usato per un progetto comune con conferimenti di importo diverso. La comodità della prima si paga con un rischio più alto, perché un solo intestatario può svuotare il saldo.

Chi risponde di uno scoperto sul conto cointestato?

Se ciascuno può operare separatamente, gli intestatari sono debitori in solido verso la banca: l'istituto può chiedere l'intera somma a uno qualsiasi dei due, anche se le spese le ha fatte l'altro. Nei rapporti fra i cointestatari le quote si presumono uguali, salvo prova contraria. La regola sta nell'articolo 1854 del codice civile.

Cosa succede al conto se muore un intestatario?

La quota dell'intestatario che viene a mancare entra nella successione e non passa in automatico agli altri: con due intestatari si presume pari alla metà del saldo, salvo prova contraria. Finché la pratica di successione non è chiusa la banca può limitare alcune operazioni sul conto.

Posso trasformare il mio conto in cointestato?

Con ING no: la banca non modifica l'intestazione di un Conto Corrente Arancio già aperto, quindi chi vuole la doppia intestazione apre un conto nuovo. In alternativa c'è la delega a operare, che lascia il conto a un solo titolare e permette a un'altra persona di compiere le operazioni indicate nel mandato.

Quanto costa l'imposta di bollo su un conto cointestato?

L'imposta è di 34,20€ l'anno e si conta su ogni rapporto, non su ogni intestatario: il conto cointestato la paga una volta sola, quando la giacenza media supera i 5.000€. Chi tiene un conto comune e un conto personale, invece, può trovarsi a pagarla due volte.

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