Il bonifico istantaneo è un bonifico in euro che arriva sul conto del beneficiario entro 10 secondi dall'ordine, a qualsiasi ora e in qualsiasi giorno, festivi compresi. Dal 9 ottobre 2025 tutte le banche dell'area euro devono permettere ai clienti di inviarlo, e dal 9 gennaio 2025 non possono farlo pagare più di un bonifico ordinario. Prima della conferma la banca controlla gratis che il nome del beneficiario corrisponda all'intestatario dell'IBAN; dopo l'invio il bonifico non si può revocare.
Come funziona il bonifico istantaneo
Quando la tua banca riceve l'ordine, controlla che ci siano i fondi, addebita l'importo e lo invia subito alla banca del beneficiario, che ha 10 secondi per accreditarlo sul conto, con valuta dello stesso giorno, e per confermarlo. Se la conferma non arriva entro 10 secondi, la tua banca riporta il conto com'era prima dell'ordine, e in entrambi i casi ti avvisa gratis dell'esito. Il bonifico istantaneo segue lo schema europeo SCT Inst e le regole del regolamento europeo 2024/886.
Il servizio funziona 24 ore su 24 in tutti i giorni dell'anno e si usa da tutti i canali da cui la banca accetta i bonifici ordinari, come l'app, l'internet banking e lo sportello. Un ordine dato allo sportello conta come ricevuto quando la banca lo inserisce nei propri sistemi, cosa che deve fare il prima possibile.
Il regolamento ha reso il servizio obbligatorio per gradi:
| Chi tiene il conto | Obbligo di ricevere bonifici istantanei | Obbligo di permettere di inviarli |
|---|---|---|
| Banche dell'area euro | 9 gennaio 2025 | 9 ottobre 2025 |
| Istituti di pagamento e di moneta elettronica dell'area euro | 9 aprile 2027 | 9 aprile 2027 |
| Banche dei paesi dell'Unione europea fuori dall'area euro | 9 gennaio 2027 | 9 luglio 2027 |
Differenze tra bonifico istantaneo e ordinario
Tra i due bonifici cambiano soprattutto i tempi, mentre la verifica del nome e l'impossibilità di revocare l'ordine valgono per entrambi:
| Caratteristica | Bonifico ordinario | Bonifico istantaneo |
|---|---|---|
| Quando arriva | Al più tardi alla fine della giornata operativa successiva all'ordine | Entro 10 secondi |
| Quando funziona | Nelle giornate operative della banca | 24 ore su 24, tutti i giorni |
| Costo | Quello previsto dal contratto | Non più dell'ordinario dello stesso tipo |
| Verifica del nome del beneficiario | Sì, gratuita | Sì, gratuita |
| Revoca dopo l'invio | No | No |
Come si fa un bonifico istantaneo
- Apri l'app o l'internet banking e scegli di fare un bonifico: a seconda della banca l'opzione istantanea si seleziona a parte oppure è già quella proposta.
- Inserisci IBAN, nome e cognome del beneficiario, importo e causale.
- Leggi l'esito della verifica del beneficiario prima di andare avanti.
- Conferma con l'autenticazione richiesta dalla banca, come un codice, l'impronta digitale o il riconoscimento del volto.
- Controlla la notifica: entro pochi secondi la banca ti dice se il denaro è arrivato sul conto del beneficiario.
Se la banca lo prevede, il bonifico istantaneo si può anche programmare per un giorno e un'ora precisi: l'ordine conta come ricevuto in quel momento, anche se cade di domenica.
Quanto costa il bonifico istantaneo
Dal 9 gennaio 2025 nell'area euro qualsiasi commissione per inviare o ricevere un bonifico istantaneo non può superare quella di un bonifico ordinario dello stesso tipo, per esempio disposto dallo stesso canale. Se dall'app il bonifico ordinario è gratuito, anche quello istantaneo dall'app costa 0€; se allo sportello il bonifico ordinario costa qualche euro, l'istantaneo allo sportello non può costare di più. La verifica del nome del beneficiario è sempre gratuita.
Con il piano Standard di Revolut e con il Conto Corrente Arancio Più di ING i bonifici SEPA dall'app, ordinari e istantanei, costano 0€. Con N26 i bonifici istantanei sono gratuiti su tutti i piani.
I limiti di importo
Dal 5 ottobre 2025 lo schema europeo dei bonifici istantanei non prevede più un importo massimo per bonifico; prima il tetto era di 100.000€. Molte banche applicano un limite predefinito, e il regolamento europeo dà a ogni cliente il diritto di fissare un proprio limite, giornaliero o per singolo bonifico, e di cambiarlo in qualsiasi momento prima di dare l'ordine. N26, per esempio, ha un limite predefinito di 10.000€ ogni 24 ore, che si cambia dall'app.
Se un bonifico istantaneo supera il limite, la banca non lo esegue e ti spiega come modificarlo. Un limite basso riduce il danno se qualcuno ti spinge con l'inganno a mandare denaro: lo alzi dall'app solo quando ti serve un pagamento più grande.
Il bonifico serve anche per i pagamenti oltre il limite dei contanti: da 5.000€ in su si paga solo con strumenti tracciabili, come spiega la guida al limite dei contanti.
La verifica del beneficiario
Dal 9 ottobre 2025, prima di ogni bonifico in euro, ordinario o istantaneo, la banca di chi paga chiede alla banca del beneficiario di verificare che il nome che hai scritto corrisponda all'intestatario dell'IBAN. Il controllo è gratuito, vale per tutti i canali e avviene dopo che hai inserito i dati e prima che tu confermi il pagamento. Per una persona conta il nome e cognome, per un'azienda la denominazione commerciale o la ragione sociale.
L'esito compare subito ed è uno di questi:
- corrispondenza, quando il nome coincide con l'intestatario del conto;
- corrispondenza parziale, quando il nome è simile, per esempio per un errore di battitura: la banca ti mostra il nome dell'intestatario;
- mancata corrispondenza, quando il conto è intestato a un'altra persona;
- verifica non possibile, quando la banca del beneficiario non ha potuto rispondere, per esempio per un problema tecnico.
L'esito è un avviso e non blocca il bonifico: puoi confermarlo comunque. Se confermi dopo un avviso di mancata corrispondenza e il denaro finisce su un conto sbagliato, la banca non ne risponde, perché ha eseguito l'ordine sull'IBAN che hai indicato. Se invece è la banca a non fare il controllo e per questo il bonifico va al conto sbagliato, deve rimborsarti subito l'importo. Solo chi non è un consumatore, come un'azienda, può rinunciare alla verifica, e solo per i pagamenti multipli inviati in un'unica distinta.
Un avviso di mancata corrispondenza mentre qualcuno al telefono ti chiede di spostare i risparmi su un «conto sicuro» è il segnale tipico della truffa del finto operatore: come riconoscerla e cosa fare è spiegato nella guida sulla truffa del finto operatore bancario. Le altre regole per pagare in sicurezza sono raccolte nella guida alla sicurezza delle carte online.
Si può annullare un bonifico istantaneo?
No: per legge un ordine di pagamento non si può revocare dopo che la banca di chi paga lo ha ricevuto, e il bonifico istantaneo arriva sul conto del beneficiario in pochi secondi. Prima di confermare conviene quindi ricontrollare IBAN, importo ed esito della verifica del nome.
Se il bonifico è partito verso un IBAN sbagliato, contatta subito la tua banca. La banca non è responsabile dell'errore, perché un bonifico eseguito sull'IBAN indicato si considera eseguito correttamente, ma deve fare sforzi ragionevoli per recuperare i fondi, e la banca del beneficiario deve collaborare. Se il recupero non riesce, su tua richiesta scritta la banca deve darti le informazioni disponibili per agire contro chi ha ricevuto il denaro, e se il contratto lo prevede può addebitarti le spese del recupero.
Bonifico istantaneo verso l'estero
Il bonifico istantaneo funziona in euro verso i conti dell'area SEPA, che comprende 41 paesi: i 27 dell'Unione europea, Islanda, Liechtenstein, Norvegia e altri 11 paesi europei, tra cui Svizzera, Regno Unito, San Marino, Città del Vaticano, Monaco e Andorra. Dall'ottobre 2025 tutte le banche dell'area euro ricevono e inviano bonifici istantanei. Fuori dall'area euro il bonifico istantaneo arriva solo se la banca del beneficiario aderisce allo schema; se non aderisce, la tua banca non può inviarlo e serve un bonifico ordinario.
Un bonifico in un'altra valuta, come le sterline o i dollari, non è un bonifico SEPA. Tempi, costi e codici necessari sono nella guida su quanto ci mette un bonifico, che spiega anche i tempi del bonifico ordinario nel fine settimana.
Un conto con bonifici istantanei gratuiti
Con il piano Standard di Revolut il conto costa 0€ al mese, i bonifici SEPA in uscita, anche istantanei, costano 0€ e non costano nulla neppure quelli in euro in arrivo. I nuovi clienti residenti in Italia ricevono un IBAN italiano, come spiega la guida all'IBAN italiano di Revolut, e tra i conti che confrontiamo Revolut ha il voto Cartaly più alto.
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Anche con il Conto Corrente Arancio Più di ING i bonifici istantanei dall'app sono gratuiti. Chi apre il conto ING riceve il bonus dell'invito solo se inserisce il Codice Amico durante l'apertura: condizioni aggiornate nella pagina del Codice Amico ING. Per confrontare questi conti con gli altri a canone zero c'è la guida al miglior conto corrente online.
