Un acquisto importante, un viaggio o una spesa di lavoro possono superare il limite della carta. L'aumento del plafond si può chiedere, ma la procedura cambia da un emittente all'altro, e con American Express dipende dal tipo di carta. Le basi sono nella guida al plafond della carta di credito.
Cos'è il plafond e da cosa dipende
Il plafond è il limite di spesa che l'emittente ti concede sulla carta di credito. Quando lo raggiungi, i pagamenti vengono rifiutati finché non rimborsi: sulle carte pagate a saldo il limite torna intero con il pagamento dell'estratto conto, sulle carte a rate si libera un po' alla volta.
L'emittente lo fissa quando accetta la domanda, in base a:
- reddito dichiarato e stabilità del lavoro;
- storia creditizia, cioè finanziamenti in corso e puntualità dei pagamenti registrati nei sistemi di informazioni creditizie;
- debiti che hai già rispetto al reddito;
- carta scelta, perché alcune prevedono importi prefissati.
Il limite non resta fisso per sempre: l'emittente può aumentarlo o ridurlo nel tempo, secondo le regole del contratto.
Come aumentare il plafond con American Express
Tra le carte American Express che confrontiamo ci sono due tipi di carte, e il limite funziona in modo diverso.
Carta Verde, Carta Oro e Carta Italo
Sono carte di credito ad opzione rateale: hanno un fido, cioè un importo massimo per cui il conto della carta può essere a debito, e ogni mese scegli se pagare l'intero estratto conto o a rate. Il fido iniziale è uno degli importi indicati nel documento informativo: per la Carta Oro va da 4.000€ a 15.000€, per la Verde e la Italo arriva a 12.500€.
Sull'aumento del fido i documenti di American Express danno due indicazioni. La pagina dedicata alla linea di credito spiega che l'aumento lo propone American Express, e non lo chiede il titolare, a chi usa la carta con regolarità, spende entro il fido e paga puntualmente gli estratti conto. Il regolamento generale di queste carte prevede invece che tu possa contattare il servizio clienti, anche per telefono, per concordare un aumento da confermare poi con una richiesta scritta; se hai scelto di pagare solo la rata minima, American Express può chiederti una rata mensile più alta.
In pratica il fido cresce se usi la carta con regolarità e paghi puntualmente, e la decisione resta sempre di American Express. Se ti serve un limite più alto in tempi brevi, chiedi al servizio clienti come procedere per la tua carta. In casi eccezionali American Express può autorizzare pagamenti oltre il fido, ma la parte in eccesso va pagata per intero con l'estratto conto e l'autorizzazione non equivale a un aumento.
Carta Platino
La Carta Platino è una carta a saldo: l'estratto conto si paga per intero ogni mese e non c'è un limite di spesa prefissato, ma ogni pagamento passa da un'autorizzazione. American Express la concede valutando reddito, spesa abituale, importo dell'operazione e regolarità dei pagamenti su tutte le sue carte che hai. Per una spesa molto più alta del solito conviene sentire prima il servizio clienti.
Le schede della Carta Oro e della Carta Platino riportano fido, canone e requisiti delle due carte.
Come aumentare il plafond con le banche
Con le banche la richiesta passa di solito dall'app, dall'internet banking o dalla filiale.
Dall'app o dall'area riservata
Molte banche permettono di chiedere l'aumento dall'app o dall'internet banking, nella sezione dedicata alla carta: indichi il nuovo importo e confermi con il codice di sicurezza. Alcune rispondono in automatico, altre passano la richiesta a un operatore.
In filiale o al servizio clienti
Se l'app non lo prevede, o la richiesta online viene respinta, puoi rivolgerti alla filiale o al servizio clienti con:
- un documento d'identità;
- l'ultima busta paga o la dichiarazione dei redditi;
- gli estratti conto degli ultimi mesi, se te li chiedono.
In filiale puoi anche spiegare di persona una situazione che i documenti non bastano a mostrare.
Cosa valuta l'emittente
Le decisioni sull'aumento guardano gli stessi elementi della prima richiesta, aggiornati:
- la puntualità dei pagamenti sulla carta e sugli altri finanziamenti;
- il reddito, spesso con un documento recente;
- quanto usi la carta: chi la usa poco raramente ha bisogno di un limite più alto;
- gli altri debiti in corso, come mutui o prestiti;
- da quanto tempo sei cliente;
- le informazioni delle banche dati sul credito, dove un ritardo grave pesa molto.
Quando autorizza un pagamento, American Express dichiara di valutare l'uso del fido, il reddito, la spesa passata, l'importo dell'operazione e la regolarità dei pagamenti, anche con le informazioni di banche, agenzie informative, centrali rischi e della Centrale d'Allarme Interbancaria.
Prima di chiedere un aumento conviene avere qualche mese di utilizzo regolare e pagamenti puntuali da mostrare.
Se la richiesta viene rifiutata
- Chiedi il motivo: sapere se pesa il reddito, la storia creditizia o l'uso della carta ti dice cosa migliorare.
- Continua a usare la carta e a pagare puntualmente, poi riprova dopo qualche mese.
- Se il tuo reddito è cresciuto, presenta i documenti aggiornati nella nuova richiesta.
- Valuta un'alternativa all'aumento.
Alternative all'aumento del plafond
Una seconda carta
Una seconda carta aggiunge limite disponibile e un altro circuito. Le opzioni a costo zero o quasi:
- la Carta Verde American Express, carta di credito ad opzione rateale con fido fino a 12.500€ in base al reddito, gratuita il primo anno e poi 84€ l'anno;
- la carta di debito N26, che non ha un plafond ma il limite del saldo disponibile.
Una carta a saldo senza limite prefissato
Se le tue spese sono alte e variabili, una carta a saldo come la Carta Platino American Express autorizza ogni operazione in base al tuo profilo invece di fissare un tetto. Costa però 70€ al mese e chiede un reddito di almeno 45.000€ lordi l'anno. Quali sono le carte a saldo, e come funzionano, lo spiega la pagina sulle carte a saldo.
Un fido sul conto corrente
Alcune banche concedono un fido sul conto, cioè la possibilità di andare in rosso fino a un importo stabilito. Non aumenta il plafond della carta, ma copre una spesa urgente; ha un costo in interessi, che trovi nel foglio informativo del conto.
Quanto plafond ti serve davvero
Prima di chiedere un aumento, calcola quanto ti serve:
- la spesa mensile con la carta: se spendi 500€ al mese e il limite è 1.000€, hai già margine;
- le spese straordinarie previste, come una vacanza o un elettrodomestico: conta la più alta;
- un margine libero per gli imprevisti.
Un limite molto più alto delle tue spese non porta vantaggi e, in caso di furto o di frode, lascia spazio a pagamenti fraudolenti più alti.
Riepilogo
| Situazione | Cosa fare |
|---|---|
| Carta American Express Verde, Oro o Italo | Usa la carta con regolarità e paga puntualmente; per un'esigenza particolare senti il servizio clienti |
| Carta Platino American Express | Nessun tetto prefissato: per una spesa eccezionale senti prima il servizio clienti |
| Banca con app | Chiedi l'aumento nella sezione della carta |
| Banca senza richiesta online | Vai in filiale con un documento di reddito |
| Richiesta rifiutata | Chiedi il motivo, paga puntualmente e riprova dopo qualche mese |
| Ti serve più limite in modo stabile | Valuta una seconda carta senza canone |
Per scegliere una carta con un limite adatto alla tua spesa, confronta fido, canone e modalità di rimborso nella classifica delle migliori carte di credito, oppure metti a confronto due carte nella pagina confronta.
