# Come funziona la carta di credito: guida completa

> Fonte: https://cartaly.it/blog/come-funziona-carta-di-credito/
> Dati verificati il 10 ottobre 2026 sui documenti ufficiali degli emittenti.
> Versione testuale della pagina, senza interfacce interattive: i numeri e le condizioni sono gli stessi.

## In breve

- Con la carta di credito la banca paga il negoziante al posto tuo e ti addebita il totale delle spese del mese in un'unica volta il mese successivo: con la Mastercard Gold di ING, per esempio, il giorno 10.
- Se paghi tutto a saldo non paghi interessi; se rimborsi a rate, tra le carte che confrontiamo il TAEG va dall'11,46% al 24,44%.
- Ogni carta ha un limite di spesa, il plafond o fido: 1.500€ al mese per la Mastercard Gold di ING, fino a 12.500€ per la Carta Verde American Express.
- Per averla servono un reddito verificabile e un conto corrente: American Express chiede almeno 11.000€ lordi l'anno per la Carta Verde e 25.000€ per la Carta Oro.

Dati verificati il 10 ottobre 2026 sulle fonti ufficiali · [come verifichiamo i dati](https://cartaly.it/metodologia/)

La carta di credito si usa come qualsiasi altra carta, ma dietro c'è un meccanismo diverso: la banca ti presta i soldi fino alla fine del mese. Da quel prestito derivano l'addebito posticipato, il plafond, la scelta tra saldo e rate e il reddito che la banca chiede prima di concederla. Se conosci già le basi e vuoi scegliere, il confronto è nella pagina sulle [migliori carte di credito del 2026](https://cartaly.it/migliori-carte/).

## Cos'è una carta di credito

Una carta di credito ti permette di comprare anche se in quel momento i soldi non sono sul conto. La banca che la emette paga il negoziante al posto tuo e ti addebita le spese dopo, di solito una volta al mese.

È questa la differenza con una carta di debito, che scala ogni spesa subito dal conto. Il credito ha un limite, il plafond, e la banca lo concede solo dopo aver valutato se sarai in grado di rimborsare.

## Il ciclo di pagamento

Una carta di credito pagata a saldo segue un ciclo mensile:

1. durante il mese fai acquisti, che vengono registrati ma non addebitati;
2. alla fine del periodo la banca somma le spese e prepara l'estratto conto;
3. in una data fissa del mese successivo il totale viene addebitato sul tuo conto corrente.

La data dell'addebito cambia da carta a carta. La Mastercard Gold di [ING](https://cartaly.it/carte/ing/), per esempio, addebita le spese di un mese il giorno 10 del mese dopo: una spesa fatta il 1° marzo esce dal conto il 10 aprile, 40 giorni dopo; una fatta il 31 marzo, dieci giorni dopo.

### Il pagamento a saldo

Se paghi l'intero estratto conto entro la scadenza non paghi interessi sugli acquisti: è il modo normale di usare una carta di credito. Molte carte però permettono di passare alle rate, e lì gli interessi si pagano. Le carte revolving chiedono ogni mese solo una rata minima e il resto matura interessi: come funzionano è spiegato nella guida alla [carta di credito revolving](https://cartaly.it/blog/carta-di-credito-revolving/).

## Carta di credito, di debito e prepagata

| Caratteristica | Carta di credito | Carta di debito | Carta prepagata |
| --- | --- | --- | --- |
| Addebito | Il mese successivo | Subito | Subito, dal saldo caricato |
| Serve un conto corrente | Sì | Sì | No |
| Limite di spesa | Plafond concesso dalla banca | Saldo del conto | Importo caricato |
| Interessi | Solo se rimborsi a rate | No | No |
| Reddito richiesto | Sì | No | No |
| Esempi | Carta Verde American Express, Mastercard Gold di ING | Conti N26, Revolut, ING | Postepay Standard, Postepay Evolution |

Se non ti serve l'addebito posticipato, una carta di debito può bastare. Tra i conti che confrontiamo, [N26](https://cartaly.it/carte/n26/) Standard e [Revolut](https://cartaly.it/carte/revolut/) Standard hanno conto e carta di debito a canone zero e IBAN italiano. Le differenze tra i tre tipi sono spiegate nella guida sulla [differenza tra carta di credito, debito e prepagata](https://cartaly.it/blog/differenza-carta-credito-debito-prepagata/).

## Il plafond

Il plafond è il limite di spesa della carta, di solito mensile. La banca lo decide in base al reddito, agli altri debiti e alla storia dei pagamenti. Qualche esempio tra le carte che confrontiamo:

| Carta | Limite di spesa |
| --- | --- |
| Mastercard Gold di ING | Plafond standard di 1.500€ al mese |
| Carta Verde American Express | Fido fino a 12.500€ |
| Carta Oro American Express | Fido iniziale da 4.000 a 15.000€ |
| [Carta Platino](https://cartaly.it/carte/amex-platino/) American Express | Nessun limite di spesa prefissato |

Il plafond non è fisso: dopo un periodo di uso regolare si può chiedere un aumento. Come si fa è spiegato nella guida su [come aumentare il plafond](https://cartaly.it/blog/come-aumentare-plafond/), il funzionamento nel dettaglio in quella sul [plafond della carta di credito](https://cartaly.it/blog/plafond-carta-di-credito/).

## I circuiti: Visa, Mastercard e American Express

Il circuito è la rete che collega la carta al terminale del negozio. Visa e Mastercard non emettono carte: lo fanno le banche, che scelgono su quale circuito appoggiarle. N26 e ING, per esempio, usano Mastercard. Per l'uso quotidiano in Italia i due circuiti sono equivalenti, come spiega il confronto tra [Mastercard e Visa](https://cartaly.it/blog/mastercard-vs-visa-differenze/).

[American Express](https://cartaly.it/american-express-presenta-un-amico/) invece emette le proprie carte e gestisce il rapporto con i clienti. È accettata da molti negozi e siti, non da tutti, soprattutto tra i piccoli esercizi: conviene affiancarla a una Visa o a una Mastercard. Le carte American Express emesse in Italia funzionano con Apple Pay, non con Google Pay. I casi pratici sono nell'articolo su [dove si può usare American Express](https://cartaly.it/blog/american-express-accettata-dove/).

## I costi di una carta di credito

### Canone

È il costo fisso per avere la carta. Tra le carte che confrontiamo va da 0€ a 840€ l'anno. Alcune sono gratuite solo il primo anno, come la [Carta Verde American Express](https://cartaly.it/carte/amex-verde/), che poi costa 7€ al mese; altre si azzerano a certe condizioni, come la Mastercard Gold di ING, che costa 0€ con il Conto Arancio Più. La Carta Platino costa 70€ al mese già dal primo anno.

### Prelievi di contanti

Prelevare contanti con una carta di credito costa quasi sempre. Le American Express Verde, Oro e Italo applicano il 3,9% con un minimo di 2,60€, la Mastercard Gold di ING il 4% con un minimo di 3€, TF Mastercard Gold 3,90€ a prelievo. Su alcune carte, come TF Mastercard Gold e Carta YOU, sul contante si pagano anche interessi dal giorno del prelievo. Per i contanti conviene la carta di debito.

### Pagamenti in valuta estera

Sui [pagamenti in una valuta diversa dall'euro](https://cartaly.it/pagare-in-euro-o-in-valuta-locale/) molte carte aggiungono una commissione al cambio: il 2,5% le American Express e la Mediolanum Credit Card, il 2% la Mastercard Gold di ING. Chi viaggia spesso può affiancare un conto come Revolut, che con il piano Standard non applica commissioni sul cambio fino a 1.000€ al mese nei giorni feriali, o come N26, che non ne applica sui pagamenti con carta in valuta.

### Interessi

Se rimborsi a rate paghi interessi. Tra le carte che confrontiamo il TAEG va dall'11,46% della Mastercard Gold di ING con Pagoflex al 24,44% della Carta YOU; nel quarto trimestre 2026 la soglia d'usura per il credito revolving è del 24,50%. Come si leggono TAN e TAEG è spiegato nella guida su [TAN e TAEG delle carte di credito](https://cartaly.it/blog/tan-taeg-carta-di-credito/).

## Requisiti per avere una carta di credito

Per chiedere una carta di credito in Italia servono:

- la maggiore età e un documento d'identità valido;
- il codice fiscale;
- un conto corrente da cui pagare le spese, in alcuni casi anche di un'altra banca;
- un reddito che la banca possa verificare, documentato con la busta paga, la dichiarazione dei redditi o il cedolino della pensione.

Alcuni emittenti pubblicano il [reddito minimo](https://cartaly.it/reddito-minimo-carta-di-credito/): American Express chiede 11.000€ lordi l'anno per la Carta Verde e la [Carta Italo](https://cartaly.it/carte/amex-italo/), 25.000€ per la [Carta Oro](https://cartaly.it/carte/amex-oro/) e 45.000€ per la Carta Platino. Molte banche non indicano una soglia e decidono caso per caso. Documenti e procedura sono nella guida su [come ottenere una carta di credito](https://cartaly.it/come-ottenere-carta-di-credito/); se non hai un reddito sufficiente, le alternative sono nelle guide alle [carte di credito facili da ottenere](https://cartaly.it/carta-di-credito-facile-da-ottenere/) e alla [carta di credito senza busta paga](https://cartaly.it/carta-di-credito-senza-busta-paga/).

## Come usare la carta di credito in sicurezza

1. Controlla spesso i movimenti nell'app della banca, per accorgerti subito di un addebito che non riconosci.
2. Attiva le notifiche per ogni pagamento.
3. Non dare a nessuno numero della carta, data di scadenza e codice di sicurezza, nemmeno a chi dice di chiamare dalla banca.
4. Blocca subito la carta dall'app se la perdi o te la rubano.
5. Per gli acquisti online conferma il pagamento solo quando sei tu a farlo: la banca ti chiede un codice o una notifica nell'app.
6. Paga a saldo quando puoi, così non accumuli interessi.

Per le operazioni non autorizzate la banca deve rimborsarti, salvo una franchigia massima di 50€ in caso di furto o smarrimento e salvo colpa grave. Altri consigli sono nella guida alla [sicurezza delle carte online](https://cartaly.it/blog/sicurezza-carte-online/) e nell'articolo sulla [truffa del finto operatore bancario](https://cartaly.it/blog/truffa-finto-operatore-bancario-rimborso/).

## Quale carta di credito scegliere

| Esigenza | Carta | Perché |
| --- | --- | --- |
| Canone zero con il conto | Mastercard Gold di ING | 0€ con il Conto Arancio Più, rate con Pagoflex |
| Prima carta con punti e assicurazione | Carta Verde American Express | Gratis il primo anno, poi 7€ al mese, reddito minimo 11.000€ |
| Viaggi e lounge | Carta Oro American Express | 2 ingressi l'anno nelle lounge Priority Pass e spese mediche all'estero fino a 3.000€ |
| Pagamenti in valuta senza commissioni | Un conto N26 o Revolut accanto alla carta di credito | La Mastercard Gold di ING applica il 2% e le American Express il 2,5%; N26 non applica commissioni sui pagamenti con carta in valuta |

Per la Mastercard Gold si apre il Conto Arancio Più; il bonus per chi viene invitato arriva solo con il Codice Amico, spiegato nella pagina sul [codice amico ING](https://cartaly.it/codice-amico-ing/). Il confronto completo, con le carte che non hanno accordi con Cartaly, è nella pagina sulle [migliori carte di credito del 2026](https://cartaly.it/migliori-carte/); se preferisci rispondere a qualche domanda, c'è il [quiz](https://cartaly.it/quiz/).

## Domande frequenti

**Come funziona il pagamento con carta di credito?**

Quando paghi, la banca anticipa l'importo al negoziante. Le spese del mese vengono sommate nell'estratto conto e addebitate sul tuo conto corrente in un'unica volta il mese successivo: per esempio il 10 del mese dopo con la Mastercard Gold di ING. Se paghi tutto a saldo non paghi interessi.

**Qual è la differenza tra carta di credito e carta di debito?**

La carta di debito scala i soldi dal conto al momento dell'acquisto e non ti fa spendere più di quello che hai. La carta di credito sposta l'addebito al mese successivo e ti fa spendere fino al plafond che la banca ti ha concesso, dopo aver valutato il tuo reddito.

**Quali requisiti servono per avere una carta di credito?**

La maggiore età, un documento d'identità valido, il codice fiscale, un conto corrente per il rimborso e un reddito che la banca possa verificare. Alcuni emittenti pubblicano una soglia: American Express chiede 11.000€ lordi l'anno per Verde e Italo, 25.000€ per la Oro e 45.000€ per la Platino. Molte banche invece decidono caso per caso.

**Le carte di credito hanno un limite di spesa?**

Sì, il plafond o fido, deciso dalla banca in base al reddito e alla storia dei pagamenti. Il plafond standard della Mastercard Gold di ING è di 1.500€ al mese, il fido della Carta Verde American Express arriva a 12.500€ e quello iniziale della Carta Oro va da 4.000 a 15.000€. La Carta Platino non ha un limite di spesa prefissato.

**Cosa succede se non pago l'estratto conto della carta di credito?**

Se l'addebito dell'estratto conto non va a buon fine, la banca può applicare gli interessi di mora e le spese previsti dal contratto e bloccare la carta. Se il ritardo continua può segnalarlo nelle banche dati del credito, come CRIF, ma prima deve avvisarti: il primo ritardo diventa visibile agli altri finanziatori non prima di 15 giorni dall'invio del preavviso. Una segnalazione rende più difficile ottenere prestiti e nuove carte.

**Quanto costa avere una carta di credito?**

Tra le carte che confrontiamo il canone va da 0€ a 840€ l'anno. A questo si aggiungono le commissioni che paghi solo se usi certe funzioni: il prelievo di contanti, per esempio il 3,9% con un minimo di 2,60€ sulle American Express Verde, Oro e Italo, i pagamenti in valuta, dal 2% della Mastercard Gold di ING al 2,5% delle American Express, e gli interessi se rimborsi a rate.

Suggerimento

Una carta di credito con il primo anno gratuito

La Carta di Credito Verde American Express è una carta di credito ad opzione rateale: 1 punto Membership Rewards per euro, infortuni di viaggio fino a 125.000€ e protezione acquisti fino a 1.300€ per evento. Il primo anno è gratuito per chi non ha avuto una Carta American Express personale negli ultimi 12 mesi, poi costa 7€ al mese (84€ l'anno); se paghi a rate il TAEG è del 19,42%. Il reddito richiesto è di 11.000€ lordi annui.

Voto Cartaly 5,6/10 · [come lo calcoliamo](https://cartaly.it/metodologia/)

## Confronto rapido

| Carta | Canone | Cashback o punti | Bonus per chi apre | Link di invito |
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| [Revolut](https://cartaly.it/carte/revolut/) Conto con carta di debito | Gratis con il piano Standard | RevPoints sulla spesa | — |   |
| [ING Conto Corrente Arancio Più](https://cartaly.it/carte/ing/) Conto con carta di debito | 0€ con stipendio, entrate da 1.000€/mese o sotto i 30 anni per i nuovi clienti; altrimenti 5€/mese | Solo offerte partner (ING Rewards) | 75€ con il codice, con 250€ di spesa entro il 31 dicembre 2026 |   |
| [Carta Oro American Express](https://cartaly.it/carte/amex-oro/) Carta di credito | Gratis 1° anno, poi 240€/anno | 1 punto Membership Rewards per euro | 15.000 punti (circa 60€) con 2.000€ di spesa in 6 mesi |   |

Voto Cartaly 7,4/10 per Revolut, il punteggio più alto della tabella: [come lo calcoliamo](https://cartaly.it/metodologia/).

Punti Membership Rewards stimati a 0,4 centesimi l'uno, il valore dello sconto in estratto conto.

Condizioni complete nelle schede delle carte, oppure [confronta tutte le carte](https://cartaly.it/confronta/).