# Buy now pay later: come funziona e cosa cambia nel 2026

> Fonte: https://cartaly.it/blog/buy-now-pay-later-guida/
> Dati verificati il 10 ottobre 2026 sui documenti ufficiali degli emittenti.
> Versione testuale della pagina, senza interfacce interattive: i numeri e le condizioni sono gli stessi.

## In breve

- Il buy now pay later divide un acquisto in poche rate: con Klarna, Scalapay e PayPal le rate brevi sono senza interessi se paghi alle scadenze.
- PayPal Paga in 3 rate vale per acquisti da 20€ a 3.000€; i piani più lunghi di PayPal e Scalapay possono prevedere interessi.
- Con il decreto legislativo 212/2025 anche le rate senza interessi offerte da un finanziatore entrano nelle regole del credito ai consumatori, con verifica del merito creditizio e diritto di recesso: gli operatori devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026, salvo proroga legata alle disposizioni della Banca d'Italia.
- Una carta revolving costa di più: per il credito revolving il tasso medio è il 16,50% e la soglia d'usura il 24,50% dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026.

Dati verificati il 10 ottobre 2026 sulle fonti ufficiali · [come verifichiamo i dati](https://cartaly.it/metodologia/)

Il buy now pay later, o BNPL, è il pagamento in poche rate che compare al checkout di molti negozi online e, sempre più spesso, in cassa: "Paga in 3 rate senza interessi". In Italia i servizi principali sono Klarna, Scalapay e PayPal. Il negozio incassa subito l'intero importo, mentre tu restituisci la somma al servizio a rate.

Se ti interessa ricevere denaro indietro sulla spesa invece di dilazionarla, la guida sul [cashback](https://cartaly.it/cashback-significato/) spiega come funziona.

## Come funziona il buy now pay later

1. Al pagamento scegli il servizio di rate invece della carta o del bonifico.
2. Il servizio paga il negozio e ti concede un piccolo credito.
3. Restituisci l'importo in rate mensili, di solito 3, addebitate sulla carta o sul conto che hai collegato.
4. Se paghi alle scadenze, le rate brevi non hanno interessi; Klarna può applicare una piccola commissione di servizio su alcuni acquisti.
5. I piani più lunghi sono finanziamenti veri e propri e possono prevedere interessi.

La risposta arriva subito e in genere non viene chiesta una busta paga. È la ragione per cui il BNPL è comodo, e anche quella per cui si finisce facilmente a pagare più rate insieme.

## I servizi disponibili in Italia

### Klarna

Klarna propone Paga in 3 rate e Paga dopo 30 giorni, oltre a finanziamenti più lunghi. Con Paga in 3 rate la prima rata viene addebitata all'ordine o quando il negozio lo conferma, di solito alla spedizione, e le altre due dopo 30 e 60 giorni, senza interessi. Sugli acquisti da 35€ in su Klarna può applicare una commissione di servizio, che compare al pagamento insieme al piano delle rate. Le rate si pagano con una carta di credito o di debito intestata a te: le carte prepagate non sono accettate.

Klarna si usa nei negozi che la offrono e anche su pagoPA, dove multe, bollo auto, ticket sanitari e tasse scolastiche si possono pagare in 3 rate senza interessi o con un finanziamento. Esiste anche la Carta Klarna, che funziona ovunque sia accettata Visa.

### Scalapay

Scalapay è nata nel 2019 ed è partita dall'Italia, dove ha la sede operativa, a Milano. Il piano principale divide l'acquisto in 3 rate mensili senza interessi, e alcuni negozi offrono anche 4 rate. I piani da 6 a 36 rate sono invece finanziamenti: passano da una valutazione del merito creditizio e possono prevedere interessi. Scalapay accetta carte di credito, di debito e prepagate dei circuiti Visa e Mastercard.

### PayPal Paga in 3 rate

Se hai già un conto PayPal, Paga in 3 rate si sceglie al momento del pagamento, senza aprire un altro account. Vale per acquisti da 20€ a 3.000€ e non prevede interessi. Per importi o durate maggiori PayPal propone anche piani più lunghi, con interessi.

### PagoDIL di Cofidis

Nei negozi convenzionati, online e fisici, si trova anche PagoDIL di Cofidis: l'acquisto si divide in rate mensili senza interessi e senza costi, addebitate sul conto corrente. Servono un documento, il codice fiscale e un IBAN o una carta di debito.

| Servizio | Rate | Interessi | Come paghi le rate |
| --- | --- | --- | --- |
| Klarna | 3 rate, oppure tutto dopo 30 giorni | Nessuno se paghi in tempo; i finanziamenti hanno condizioni proprie | Carta di credito o di debito, non prepagata |
| Scalapay | 3 rate; in alcuni negozi 4 rate o da 6 a 36 | Nessuno sulle 3 rate; i piani lunghi possono averli | Carte Visa e Mastercard, anche prepagate |
| PayPal Paga in 3 rate | 3 rate, per acquisti da 20€ a 3.000€ | Nessuno; i piani più lunghi di PayPal ne hanno | Carta o conto collegato a PayPal |
| PagoDIL di Cofidis | Rate mensili nei negozi convenzionati | Nessuno | Addebito sul conto corrente |

## Quanto costa davvero

Le rate brevi restano senza interessi solo finché paghi a ogni scadenza. Klarna, inoltre, può applicare una commissione di servizio sugli acquisti da 35€ in su: l'importo compare al pagamento.

### Ritardi

Klarna, per esempio, applica una commissione fissa per ogni rata in ritardo, che cresce con l'importo dell'ordine. Gli altri servizi hanno regole proprie, scritte nel regolamento che accetti al pagamento.

### Merito creditizio

Klarna valuta la tua idoneità prima di concedere le rate e avverte che i ritardi possono pesare sul tuo profilo di credito. Un profilo peggiore rende più difficile ottenere in seguito un prestito o un mutuo.

### Spesa

Quando la prima rata è di 33€ invece di 100€, comprare costa meno fatica. Tre o quattro piani aperti su servizi diversi sono difficili da tenere a mente, e le rate si sommano sullo stesso conto.

### Piani lunghi

I piani da 6 rate in su sono finanziamenti: possono avere interessi, che trovi indicati nel TAN e nel TAEG. La [guida a TAN e TAEG](https://cartaly.it/blog/tan-taeg-carta-di-credito/) spiega come leggerli.

## BNPL o carta revolving

Anche una carta revolving divide le spese in rate, ma sulle somme rateizzate paghi interessi.

| Caratteristica | BNPL a 3 rate | Carta revolving |
| --- | --- | --- |
| Interessi | Nessuno, se paghi alle scadenze | Sì, sul debito che resta da rimborsare |
| Durata | Circa 2 mesi | Finché non hai rimborsato tutto |
| Importo | Un acquisto alla volta | Tutte le spese, fino al fido |

Per il credito revolving il tasso medio rilevato per il trimestre ottobre-dicembre 2026 è il 16,50%, e la legge sull'usura vieta di superare il 24,50%. Il credito revolving è una categoria a sé: per i finanziamenti con utilizzo di carte di credito, cioè i piani a durata fissa attivati sulla carta, come la rateizzazione di un singolo acquisto, nello stesso trimestre il tasso medio è il 12,15% e il limite di legge il 19,1875%. Rispetto a una revolving, le 3 rate senza interessi pagate puntualmente costano meno. Chi può pagare subito, con una carta di debito o con una carta di credito pagata a saldo, non ha nemmeno rate da seguire. La guida sulla [carta di credito revolving](https://cartaly.it/blog/carta-di-credito-revolving/) mostra quanto costa rateizzare 1.000€.

## Le nuove regole dal 20 novembre 2026

Il decreto legislativo 212/2025, che recepisce la direttiva europea sul credito ai consumatori (CCD2), porta il buy now pay later dentro le stesse tutele dei prestiti: chi offre le rate, anche senza interessi, deve valutare il merito creditizio, e tu ricevi le informazioni sul credito prima della firma e hai 14 giorni per recedere. Gli operatori devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026, oppure entro 90 giorni dall'entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d'Italia, se questa scadenza è più tarda.

Chi è coinvolto, cosa resta escluso e come cambiano decisioni automatiche, pubblicità e rimborso anticipato sono spiegati nell'articolo sulle [nuove regole del credito al consumo](https://cartaly.it/blog/nuove-regole-credito-consumo-bnpl/).

## Quando usarlo e quando evitarlo

Il BNPL può avere senso se:

- vuoi dividere una spesa prevista su 3 mesi senza pagare interessi;
- vuoi provare un prodotto prima di pagarlo, con Paga dopo 30 giorni di Klarna;
- sai già con quali entrate coprirai ogni rata.

Meglio evitarlo se:

- non sei sicuro di pagare tutte le rate alle scadenze;
- hai già altri piani a rate aperti;
- le rate ti servono per permetterti un acquisto che non faresti pagando subito.

## L'alternativa: pagare con la carta

Chi fa acquisti online spesso può pagarli per intero con la carta, senza aprire un credito per ogni ordine:

- una carta di credito pagata a saldo addebita le spese del mese in un'unica soluzione, senza interessi (la pagina sulle [carte a saldo](https://cartaly.it/carte-a-saldo/) spiega quali sono);
- una carta di debito addebita ogni pagamento sul conto, quindi non crea debiti;
- se la merce pagata con la carta non arriva o non corrisponde all'ordine, puoi chiedere alla banca o all'emittente il [chargeback](https://cartaly.it/blog/chargeback-carta-di-credito/), cioè lo storno dell'addebito.

Le carte di debito sono confrontate nella pagina sulla [migliore carta di debito](https://cartaly.it/migliore-carta-debito/). Per confrontare le carte di credito vere e proprie, con canone, TAEG e fido, c'è la [classifica delle migliori carte di credito](https://cartaly.it/migliori-carte/); per stimare quanto rende ogni carta con la tua spesa, il [calcolatore](https://cartaly.it/calcolatore/).

## Domande frequenti

**Il buy now pay later è gratuito?**

Non sempre: le rate brevi di Klarna, Scalapay e PayPal sono senza interessi se paghi alle scadenze, però Klarna può applicare una commissione di servizio sugli acquisti da 35€ in su. Con Klarna anche i ritardi hanno un costo, e i piani più lunghi possono prevedere interessi: prima di confermare, controlla il riepilogo che la piattaforma mostra al pagamento.

**Il BNPL influisce sul merito creditizio?**

Può farlo. Klarna, per esempio, valuta la tua idoneità prima di concedere le rate e avverte che i pagamenti in ritardo possono pesare sul tuo profilo di credito. Con le nuove regole del credito ai consumatori, la valutazione del merito creditizio diventa obbligatoria per tutti i finanziatori del buy now pay later.

**Scalapay accetta Postepay?**

Sì: Scalapay indica di accettare carte di credito, di debito e prepagate dei circuiti Visa e Mastercard, quindi anche le Postepay.

**Klarna funziona su qualsiasi sito?**

Le rate di Klarna si scelgono al pagamento nei negozi che la offrono e su pagoPA, dove si possono dividere avvisi come multe e bollo auto. Con la Carta Klarna puoi pagare in qualunque negozio che accetta Visa.

**Cosa succede se non pago una rata?**

Klarna applica una commissione fissa per ogni rata pagata in ritardo, più alta per gli ordini più grandi, e avverte che i ritardi possono pesare sul profilo di credito. Scalapay e PayPal hanno regole proprie: leggile nel regolamento prima di confermare l'acquisto.

**Dal 2026 cambia qualcosa per il BNPL?**

Sì. Il decreto legislativo 212/2025 porta il buy now pay later dentro le regole del credito ai consumatori: gli operatori devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026, oppure entro 90 giorni dall'entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d'Italia, se questa scadenza è più tarda. Restano escluse le dilazioni gratuite concesse direttamente dal venditore, se il pagamento avviene entro 50 giorni dalla consegna.

Quiz

Non sai quale carta scegliere?

Cinque domande su spesa, viaggi e canone: il quiz confronta le 7 carte del sito e ti indica quelle più adatte.

## Confronto rapido

| Carta | Canone | Cashback o punti | Bonus per chi apre | Link di invito |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| [Revolut](https://cartaly.it/carte/revolut/) Conto con carta di debito | Gratis con il piano Standard | RevPoints sulla spesa | — |   |
| [ING Conto Corrente Arancio Più](https://cartaly.it/carte/ing/) Conto con carta di debito | 0€ con stipendio, entrate da 1.000€/mese o sotto i 30 anni per i nuovi clienti; altrimenti 5€/mese | Solo offerte partner (ING Rewards) | 75€ con il codice, con 250€ di spesa entro il 31 dicembre 2026 |   |
| [Carta Oro American Express](https://cartaly.it/carte/amex-oro/) Carta di credito | Gratis 1° anno, poi 240€/anno | 1 punto Membership Rewards per euro | 15.000 punti (circa 60€) con 2.000€ di spesa in 6 mesi |   |

Voto Cartaly 7,4/10 per Revolut, il punteggio più alto della tabella: [come lo calcoliamo](https://cartaly.it/metodologia/).

Punti Membership Rewards stimati a 0,4 centesimi l'uno, il valore dello sconto in estratto conto.

Condizioni complete nelle schede delle carte, oppure [confronta tutte le carte](https://cartaly.it/confronta/).